信托知识百问百答(1-10期)

来源:信托业协会   时间:2020-10-10   浏览次数:0

1.什么是信托与信托行为?

答:按照《中华人民共和国信托法》第二条的规定,信托是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按照委托人的意愿、以自己的名义,为受益人的利益或者特定目的,进行管理或者处分的行为。委托人一般是指信托消费者,信托法规定委托人是具有完全民事行为能力的自然人、法人或者依法成立的其他组织;受托人是指接受委托帮助信托消费者运营管理财产、且具有完全民事行为能力的自然人或法人,一般由信托公司担任;受益人是在信托中享有信托受益权的人,一般是指根据信托合同约定有权获得信托收益的人,可以是自然人、法人或者依法成立的其他组织。例如,小信委托一家信托公司帮助投资管理他合法拥有的部分资产,并和信托公司约定好投资的收益由自己获得,信托公司收取管理费用作为报酬,这就构成了一个信托行为,在这个信托行为中,小信是委托人也是受益人,信托公司是受托人。

2.什么是信托消费者?如果想要购买信托产品需要达到什么条件?

答:通常而言,信托消费者指的是信托行为中的“委托人”,是基于对受托人的信任,将自己特定的财产委托给受托人,由受托人按照自己的意愿为受益人的利益或特定目的进行管理或者处分,使信托得以成立的人。在我国,信托消费者可以看作是信托产品的购买者,一般门槛较高,要求能够识别、判断和承担信托产品的相应风险,购买资金信托产品时,如果是法人单位,要求最近1年末净资产不低于1000万元;如果是自然人,需具有2年以上投资经历,家庭金融净资产不低于300万元,或家庭金融资产不低于500万元,或者近3年本人年均收入不低于40万元,且能提供收入证明的,就有资格购买信托产品。例如,信托消费者小信最近三年的年收入都超过40万元,那他就可以凭借近三年的收入证明成为信托公司的合格投资者。

3.信托产品与理财等其他资管产品的区别?

答:信托产品作为资管产品之一,与银行理财、基金保险等其他资管产品的主要区别在于:一是产品购买门槛不同,信托产品购买门槛较其他理财产品高,信托产品投资者需符合合格投资者要求,且信托产品起投金额大多为百万起投,其他理财等资管产品的起投金额通常有多有少。二是产品性质不同,信托产品目前为私募性质的资管产品,而银行理财既包括私募的也包括公募的。三是所有权与利益权相分离,即受托人只享有信托财产的所有权,而受益人只享有信托财产所产生的利益,其他资管产品不存在该功能。四是信托财产具有独立性,信托一经有效成立,就成为独立运作的财产,具有法律关系上的破产隔离优势,当破产清算时,信托财产不受追责。五是信托管理的连续性,信托一经设立,信托人除事先保留撤销权外不得废止、撤销信托;信托的存续不因委托人的意外情况或受托人一方的更迭而中断。六是信托资金运用灵活,信托资金可以投资货币、资本和实业三大市场,可以用股权、贷款等多种方式进行灵活运作,其他资管产品则没有这方面的资质。

4.消费者购买信托产品与在银行存款有什么区别?

答:对消费者来说,购买的信托与在银行存款主要有五个区别:第一,经济关系不同。信托是按照“受人之托、代人理财”的经营宗旨来管理财产,涉及委托人、受托人和受益人三个当事人;而银行存款则是银行与存款人之间发生的双边信用关系。存款业务是商业银行筹集信贷资金最主要、最基本的形式,主要分为定期存款、活期存款等。第二,承担风险主体不同。信托的风险和收益一般由信托财产承担,信托公司承担管理责任,收取手续费和佣金,不保证信托本金不受损失和最低收益;而银行存贷款则是银行根据国家规定的存款利率吸收存款,自主经营,因而银行承担整个存款资金的营运风险,只要不破产,就要对存款要保本付息、按期支付。第三,收益不同。信托产品是一种资管产品,不承诺最低收益,收益率是浮动的,风险相对存款较高;存款是银行的特有储蓄业务,通常具有固定的利率,保本保收益,风险较低。第四,服务对象不同。信托产品主要服务于具有一定风险承受能力的高净值客户,存款主要服务的是普通大众,存款业务的准入门槛较低。第五,清算方式不同。银行破产时,存款作为破产清算财产统一参与清算;而信托公司终止时,信托财产不属于清算财产,由新的受托人承接继续管理,保护信托财产不受损失。

5.信托消费者在购买信托的时候需要注意什么?

答:信托消费者在购买信托时,要有风险意识,筛选产品时,要做到产品与自身风险承受能力相匹配,不能盲目追求高收益,需要从多维度考察信托产品:一是信托资金所投项目的资质,项目资质是决定项目经营效益的直接因素,也是信托本金及收益能否收回的关键,信托消费者可以主要关注项目准证、项目进展和项目前景;二是产品投向,信托产品的投向多样,诸如房地产、金融市场、工商企业等,信托消费者需要根据相关政策、法律法规,来综合判断风险;三是交易对手,信托最大的风险来自交易对手的实力和诚信。对此,信托消费者需要了解交易对手的整体实力、在相关行业中的地位与影响力等;四是风控措施,比如融资类项目中的抵、质押物的变现价值是否可以覆盖信托计划的金额,风控措施越完备,项目出现风险的概率越低。

6.信托消费者可以从哪些正规渠道购买资金信托产品呢?

答:信托公司有两种产品销售渠道,一种是信托公司直销,多数信托公司会建立财富中心或者销售中心等营业网点,来销售信托产品,信托消费者可以前往距离自己较近的信托公司网点购买信托产品,或通过信托公司官网联系理财经理购买;另一种是委托其他信托公司、商业银行、保险公司、保险资产管理公司、证券公司、基金管理公司以及监管机构认可的其他机构来代理销售信托产品。因此,信托消费者既可以通过信托公司购买信托产品,也可以通过代销机构来购买信托产品。信托消费者需要注意的是,无论是信托公司直销还是其他合格机构代销,都需要通过营业场所或者自有的电子渠道来销售信托产品。

7.什么是信托公司,信托消费者能够在信托公司办理哪些业务?

答:信托公司是指依照《中华人民共和国公司法》和银保监会颁布的《信托公司管理办法》设立的主要经营信托业务的金融机构,信托公司作为受托人,按照委托人的意愿管理和处分信托财产,并收取一定的报酬。信托消费者可以在信托公司办理的业务主要包括资金信托业务、动产信托业务、不动产信托业务、有价证券信托业务、其他财产或财产权信托业务,以及项目融资、公司理财、财务顾问等业务。但需要注意的是,目前我国只有商业银行可以吸收公众存款,信托公司不具备吸收存款这一职能,因此信托公司不能开展存款业务,信托消费者需要留意。

8.信托公司与银行机构有什么不同?

答:信托公司属于非银行金融机构。金融机构是指专门从事各种金融服务业的中介组织。我国经过40多年的改革开放发展,金融机构体系日臻完善,已经形成了以大中小型商业银行为主体、多种非银行金融机构并存的体系,金融体系的层次丰富、服务种类较为齐全、服务功能相对完备。其中,非银行金融机构是指除了银行以外的其他金融机构,主要包括公募基金、私募基金、信托、证券、保险、融资租赁等机构以及财务公司等,主要以发行股票和债券、接受信用委托、提供保险服务等形式募集资金,资金运用则多以非贷款的某种金融业务为主。信托公司区别于银行的主要特征,首先是不能开展吸收公众存款等银行业务,其次是信托资金的募集现阶段只能以私募的形式进行,而银行可以公开募集资金;再次,商业银行的获利手段主要是贷款,而信托公司的资金运用方式则更为多元,包括贷款、股权投资等多种方式。

9.目前国内有多少家信托公司,如何确定某家信托公司是正规营业的呢?

答:我国信托公司经过四十年的发展,已基本形成稳定的发展格局。截至目前,全国范围内处于正常经营状态的、具有运营牌照的信托公司有68家。如果信托消费者有收到信托公司业务人员的信息或电话,需要仔细甄别,具体的信托公司名单可以登录中国信托业协会官方网站,进入“会员单位”界面进行查询,以防上当受骗。而信托产品的真实性,根据中信登制定的《信托登记管理细则》,信托机构需要对信托产品及信托受益权信息进行登记,并获取唯一产品编码。因此,信托消费者可以通过中国信托登记有限责任公司官网,根据产品的唯一编码查询相关产品信息,确保信托产品真实。

10.信托消费者如何判断买到的信托产品的真实性?

答:2017年8月,中国银保监会正式发布《信托登记管理办法》,奠定了我国信托登记的制度基础,标志着我国信托行业正式进入了“统一登记”时代。由此,所有信托产品都必须统一登记,备案成功的产品可以取得“唯一产品编码”。2018年8月,中国信托登记有限责任公司发布《信托登记管理细则》,对信托登记信息收集的全面性、及时性和准确性等进行了完善。2019年1月,中国信托登记有限责任公司发布消息,即日起提供信托登记信息现场查询服务。如果信托消费者想要购买某家信托公司发行的信托产品,可以先通过中国信托业协会官方网站,查询信托公司名单,确认信托公司的合法性;再通过中国信托登记有限责任公司官网,查询产品的唯一编码信息,确认产品的真实性。从以上两个途径,信托消费者可以确保所购买的产品真实有效。



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